Kumulation ist die Summe der Risiken, bei denen eine erhebliche Anzahl von Versicherungsobjekten beschädigt, zerstört oder vollständig verloren gehen kann. Gleichzeitig können diese Strukturen unter verschiedenen Verträgen und für große Versicherungssummen versichert werden. Mit anderen Worten, die Risikokumulation ist eine Reihe von maximal möglichen Verlusten oder PML (Probable Maximum Loss) aus Versicherungsverträgen, wenn ein versichertes Ereignis aufgrund desselben Vorfalls eintritt. Es kann ein Hurrikan, Erdbeben, Überschwemmung, Tsunami und andere Naturkatastrophen sein.
Beispiel einer Risikokumulationsrechnung
Versicherungsfälle sind bekanntlich im Versicherungsvertrag festgelegt. Nach ihrem Auftreten ist die Versicherungsorganisation verpflichtet, die Zahlungen vorzunehmen. Wie berechnet man die Kumulierung? Nehmen wir als Beispiel ein Bürogebäude. Angenommen, wir haben sechs Zimmer im selben Gebäude. Diese Gebiete sind durch separate Verträge versichert, für die die Versicherungssumme jeweils acht Millionen Rubel beträgt. Kumulation ist, wie bereits erwähnt, die Summe der Risiken. Die Gefährdungsbeurteilung ergab, dass ein schwerer Brand das gesamte Gebäude zerstören könnte. In dieser Situation beträgt der PML-Betrag unter jedem Versicherungsvertrag acht Millionen Rubel und die Kumulierung von Risikenentspricht achtundvierzig Millionen Rubel.
Kumulation beeinflussende Faktoren
Kumulierung ist ein Phänomen, dessen Größe von den geografischen Koordinaten der Versicherungsobjekte beeinflusst wird. Hierbei ist zu betonen, dass Objekte mit unterschiedlichen Adressen nicht immer in ausreichendem Abstand zueinander liegen. Sie können daher durch einen Versicherungsfall beschädigt oder zerstört werden. Andererseits können Objekte, die sich an derselben Adresse befinden, so weit voneinander entfernt sein, dass sie nicht von einem einzelnen Ereignis betroffen sind. Daraus können wir schließen, dass bei der Bestimmung des Kumulierungsbetrags sowohl die physische Adresse der Versicherungsobjekte als auch ihre tatsächliche Lage relativ zueinander berücksichtigt werden sollten.
Kumulationszeitraum
Der Kumulationszeitraum ist ein Zeitraum, in dem der Eintritt des gleichen Versicherungsfalls den maximal möglichen Schaden des Versicherungsunternehmens verursacht. Zu beachten ist, dass bei der Festlegung des Zeitraums der maximalen Risikokumulierung die Dauer der abgeschlossenen Versicherungsverträge von großer Bedeutung ist. Außerdem sind die Versicherungssummen zu berücksichtigen, die in diesen Verträgen angegeben sind.
